Помощь в оформлении страховки

Договор ОСАГО: расторгаем по собственной инициативе с возвратом денег

Бывают случаи, когда полис ОСАГО перестает быть нужным, в то время как срок действия договора еще не истек. Тогда страхователь задается вопросом: что делать, и возможно ли вернуть уплаченную страховую премию или ее часть?

расторжение договора осаго

Когда можно досрочно прекратить отношения со страховой компанией и получить деньги обратно?

Случаи, наступление которых являются основанием для расторжения договора с выбранной страховой компанией с последующим возвратом денег по неиспользованной страховке, описаны в Правилах ОСАГО (п.п. 33, 33.1). Возврат денег за указанный в полисе ОСАГО, но не использованный остаток периода страхования, будет произведен:

1) при смене собственника ТС (купля-продажа, а не генеральная доверенность!);
2) при невозможности восстановления машины вследствие аварии либо при ее утилизации;
3) когда страхователь (или собственник) умер.

Неиспользованная доля страховой премии подлежит возврату компанией и при ее ликвидации (банкротстве), говорится в п. 33 (в) Правил. Реальность же такой ситуации практически невозможна.

Размер суммы, которая подлежит возврату, рассчитывается пропорционально числу неиспользованных по полису ОСАГО дней с вычетом из этой суммы 23%. Расчет начинается от следующего дня после даты, когда действие полиса ОСАГО было досрочно прекращено.

В какие сроки можно обращаться в страховую компанию?

Запомните, что в случае продажи автомобиля начисление денег, которые будут подлежать возврату, начинается не тогда, когда произошло заключение договора купли-продажи, а в день подачи заявления на расторжение договора ОСАГО. Чем скорее придете в СК, тем больше сможете вернуть.

Когда досрочное прекращение договора производится в случае наступления смерти физического лица, являвшегося собственником или страхователем, или же из-за гибели ТС, точкой отсчета для вычисления подлежащей возврату суммы становится дата наступления этого события.

Чтобы расторгнуть договор, нужно собрать такие документы:

  1. Подлинный страховой полис ОСАГО и (если есть) квитанции, подтверждающие оплату – их вернете компании;
  2. Паспорт страхователя, его представителя (при наличии доверенности, заверенной у нотариуса) или наследника – оригинал предъявляете, копии сдаете;
  3. Договор купли-продажи или справка-счет – сдаете копии, оригиналы храните у себя;
  4. В случае утилизации автомобиля – подтверждающий это действе акт;
  5. При необходимости – свидетельство о смерти (копия). К нему прилагается копия свидетельства о вступлении в наследство, за неимением которого можно ограничиться предоставлением справки от нотариуса о скором вступлении в наследство. В ситуации, когда наследник не один, выплата будет пропорционально распределена между всеми наследниками. Получить деньги удастся не ранее вступления в наследство.

Некоторые компании требуют предоставлять копию ПТС, в котором проставлена отметка касательно нового собственника, и копию сберкнижки с информацией о банковских реквизитах (когда СК делает выплаты только по безналу).

Чтобы точно не забыть приложить какую-либо бумагу, отыщите на полисе ОСАГО телефоны и перезвоните в компанию для уточнения перечня требуемых документов. Сделайте копию полиса и заявления о расторжении договора, оставьте их у себя (ведь вы оригиналы сдадите) до тех пор, пока отношения с СК не завершите окончательно. Могут быть неприятные моменты с задержкой денег, когда нужно будет «напомнить» СК о намерении сделать выплату.

Страховка ОСАГО расторгнута. Кому выплачиваются деньги?

Читаем в Правилах ОСАГО (п. 34) и видим, что получить часть неиспользованной премии может:

  • Лично собственник авто;
  • Лично страхователь, если он и собственник – это один человек;
  • Страхователь на основании доверенности от собственника, оформленной нотариально, которая дает ему право получать деньги от организаций;
  • Наследники страхователя.

Обратите внимание! Продав автомобиль с оформлением «генеральной доверенности», юридически вы все равно остались его собственником, поэтому не терроризируйте страховую компанию. Впишите нового «хозяина» в страховой полис, предварительно получив с него причитающуюся вам компенсацию за такое своеобразное оформление страховки.

Ждем деньги. Как долго? А если просрочка?

Деньги можно получить незамедлительно, если СК предусмотрен вариант выдачи этих выплат в виде наличных денежных средств из кассы. При безналичном расчете страхователь получит деньги на свой расчетный счет не позднее срока, ограниченного 14-ю календарными днями, исчисляемыми со дня подачи заявления на досрочное прекращение договора. Или даже намного раньше.

Если 2 недели прошло, а перечисление так и не состоялось, нужно выяснять причины. Не откладывайте визит в страховую, отправляйтесь в офис компании, задавайте вопросы. Наведайтесь в бухгалтерию СК за сведениями о номере платежного поручения в банк. Если попытки тщетны, а работники офиса не обращают на вашу проблему внимания, нужно идти к руководству филиала компании. Пообещайте устроить судебное разбирательство. И теперь результат нулевой? Видно, выплачивать неустойку вам и не планировали, а это должно стимулировать вас пойти в ФССН, РСА и в суд для поиска справедливости. Копия полиса и заявления сохранилась? Хорошо, теперь пригодится!

К чести крупных страховых компаний нужно отметить, что у них процесс расторжения работает исправно и не приносит неудобства клиентам.

Популярные вопросы и распространенные камни преткновения

1. Расторгну, когда захочу!

У многих владельцев ТС возникает необходимость расторжения договора ОСАГО по собственному желанию в удобный для них момент. Причины бывают разные: от нежелания пользоваться услугами этого страховщика в дальнейшем, поломки автомобиля и планирующегося отъезда на длительный период до болезни или полного отказа от вождения. Руководствуясь Правилами и Законом об ОСАГО, страховые компании сообщают о неготовности расторгнуть договор по причине, которая нигде в законодательстве не фигурирует. Но есть в Правилах п. 33.1, согласно которому действие договора обязательного страхования может быть досрочно прекращено по инициативе страхователя, если:
— лицензия страховщика отозвана в порядке, который установлен в законодательстве Российской Федерации,
— собственник транспортного средства был заменен,
— в иных случаях, которые предусматриваются российским законодательством.

Втискивая причину «собственное желание» в рамки указанных «иных случаев», упорным страхователям, прибегнувшим к судебному разбирательству, в редких случаях удается повернуть дело в свою пользу.

2. Удержали 23%. На каком таком основании?

С тех пор, как автострахование стало обязательным, спор по этому вопросу не прекращается. Виной тому несовершенство законодательства. Страховая компания, удерживая 23%, действует в рамках утвержденной Правительством РФ структуры страхового тарифа ОСАГО, предусматривающей разделение суммы, которую внес страхователь так:
— нетто-ставка (идет на выплаты) — 77%
— расходы компании на работы по ведению дел (т.е., обеспечение оборудованием, бланками, сопровождение полиса, выплата зарплат и др.) – 20%,
— отчисление в РСА, чтобы сформировать резерв компенсационных выплат – 3 % (1% — резерв гарантий + 2% — резерв на текущие компенсационные выплаты).

Вот и выходит, что 23% отводятся на покрытие расходов компании, которые она понесет вне зависимости от того, будет автовладелец оставаться ее клиентом на протяжении всего периода страхования или решит досрочно разорвать отношения. СК понять можно, к тому же клиенты по ОСАГО в основном этом вопрос не затрагивают.

Но встречаются принципиальные упрямцы, считающие эти удержания незаконными потому, что Правила ОСАГО в п. 34 обязывают страховщика вернуть страхователю часть страховой премии, соответствующую неистекшему сроку, в который договор обязательного страхования еще действителен. Гражданский Кодекс РФ об этом говорит в ст. 958, что страховщику принадлежит та часть страховой премии, которая пропорциональна времени действия страхования.

Выходит, что возмущения страхователей обоснованы, а тому подтверждением становится множество выигранных судебных дел по возврату удержанных 23%. Порой достаточно отправления заказных писем в РСА-ФССН и досудебной претензии в СК.

3. Хочу расторгнуть ОСАГО – требуют копию ПТС. Зачем?

От вас требуют предоставить копию ПТС, имеющего отметку о новом собственнике? Законом это требование не подкреплено, а является способом СК себя обезопасить. Поясним. Справки-счета или договора купли-продажи будет достаточно для страховщика, чтобы оформить «разрыв отношений» со страхователем. Но последний, не имея законных причин для расторжения договора, может схитрить так: куплю-продажу оформляет договором рукописным, основываясь на него, вынуждает страховую договор ОСАГО расторгнуть и сделать выплату оставшихся невостребованными средств. Выходит, что по бумагам автомобиль продан, а в реальности он остался у «привычного» владельца. Требуя ПТС, компания хочет не остаться обманутой.

4. А если выплаты уже были, деньги по неиспользованному периоду мне вернут?

Страховая компания может отказать в возврате денег при расторжении договора или занизить причитающуюся страхователю сумму, объяснив это поведение наличием выплат. Такие действия неправомерны. Когда расторгается полис ОСАГО, убыточность не учитывается, а начисление денег к возврату по неиспользованному периоду выполняется по пропорциональной схеме (23% вычитаются тоже, если страхователь не предъявил по этому поводу претензии).
Прекратить действие договора ОСАГО до истечения его срока можно. Не всегда это сделать просто, поскольку законодательство в сферах гражданского права и страхового дела дает повод трактовать некоторые моменты неоднозначно. Когда страхователь хочет доказывать свою правоту и знает, что закон это позволяет – надо действовать. Все больше решений суды выносят в пользу клиентов СК. Хотя велико число таких автовладельцев, которые не интересуются тонкостями расторжения и расчета подлежащих возврату денег. Есть и такие, которым просто не хочется встревать в бумажную волокиту, когда срок действия полиса ОСАГО уже практически истек.

Состраховкой.ру - это портал, который создан, чтобы помочь Вам разобраться во всех тонкостях страхования. На всех этапах - начиная от оформления страхового полиса до получения возмещения. Обзоры надежных страховщиков, подбор наилучшего страхового продукта - всё это можно найти здесь.